Les taux de crédit immobilier toujours aussi attractifs
Une bonne nouvelle pour les candidats à l'accession, mais pour combien de temps ?
Les Taux de crédit à leur plus bas niveau en septembre
Au troisième trimestre 2021, le taux de crédit moyen s’est stabilisé à son plus bas niveau jamais constaté jusqu’alors, soit 1,05 %, alors qu’il atteignait 1,15 % en décembre 2020.
Dans le détail, le taux moyen atteint 0,87 % sur 15 ans, 0,99 % sur 20 ans et 1,16 % sur 25 ans.
Aujourd’hui, 80 % des emprunteurs bénéficient des crédits à des taux inférieurs à l’inflation. De leur côté, les emprunteurs qui ne présentent pas les meilleurs profils (revenus bas, peu d’apport personnel…) ont bénéficié d’une baisse de taux bien plus rapide que les autres emprunteurs, sur les durées les plus longues.
Près de 60 % des emprunts sont souscrits sur plus de 20 ans
Au 3e trimestre 2021, la durée moyenne était de 233 mois, contre 230 mois au 2e trimestre 2021. Depuis décembre dernier, la durée moyenne s’est accrue de 5 mois.
Les nouvelles règles à partir de janvier 2022
La règle de calcul du taux d’effort, appelé communément le taux d’endettement évolue. Ainsi, il est désormais fixé à 35% maximum. C’est-à-dire que le montant total mensuel des dépenses liées à l’habitation (donc pas seulement le crédit immobilier, mais également l’assurance emprunteur, etc...) rapporté aux revenus nets mensuels doit être de 35% maximum.
Il s’agit évidemment de considérer le revenu net imposable avant impôt, et non pas, le revenu net après impôt sur le revenu, puisque de par notre système fiscal, il ne peut être connu lors de la demande de crédit immobilier (l’imposition des revenus perçus en année N n’étant définitivement connue qu’en année N+1).
En règle général également sauf exception, la durée d’endettement est de 25 ans maximum. Elle pourra passer à 27 ans pour les ventes à l'état futur d'achèvement ou dans le cadre d'acquisition de biens anciens donnant lieu à des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération.
Ces règles seront imposées à compter du début de l'année sachant que celles-ci ont obtenu une possibilité de dérogation suivant certaines règles sur 20 % de leur production de crédit !!
Compte tenu du contexte économique et de ce durcissement des règles prévues en début d'année couplés à un risque de remontée des taux dus à la reprise de l'inflation, si vous avez un projet d'achat de maison ou d'appartement, il ne faut pas trop tarder !
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